Quand vous souscrivez un crédit immobilier, la banque exige presque toujours une assurance emprunteur. Officiellement, elle “sécurise” le prêt. En pratique, c’est surtout un poste de coût majeur… et un terrain où l’emprunteur a beaucoup plus de marge de manœuvre qu’il ne le pense.
Objectif de cet article : vous donner une vision claire, concrète et actionnable.
1) À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur sert à rembourser tout ou partie du crédit si un événement grave survient pendant la durée du prêt, typiquement :
- Décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Invalidité (IPT / IPP, selon les contrats)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- (Parfois) Perte d’emploi (garantie optionnelle, très encadrée)
Sans assurance, la banque prend le risque que le prêt ne soit plus remboursé. Avec assurance, le risque est “transféré” à l’assureur.
2) Banque ou délégation : vous avez le choix
A. L’assurance “groupe” de la banque
C’est l’assurance proposée par la banque, souvent simple à souscrire mais pas toujours compétitive (tarif mutualisé, garanties standardisées).
B. La délégation d’assurance
Vous pouvez choisir un assureur externe (souvent moins cher et/ou mieux adapté à votre profil). La banque ne peut pas refuser “par principe” : elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes au niveau exigé.
En pratique : la délégation est un levier fréquent d’économies, parfois très significatives sur la durée du prêt.
3) Quelles garanties regarder (vraiment) ?
3.1 Décès / PTIA
Ce sont les garanties “socle”. Elles couvrent le remboursement du capital restant dû (selon la quotité assurée).
3.2 Invalidité : IPT, IPP… attention aux définitions
- IPT : invalidité “lourde” (souvent au-delà d’un certain taux).
- IPP : invalidité “partielle”, plus fréquente mais parfois mal couverte.
Le point clé n’est pas le sigle : c’est la définition contractuelle et le mode d’évaluation (barème, expertise, taux retenu, consolidation).
3.3 ITT (incapacité de travail)
Très importante pour les salariés et indépendants : elle couvre les mensualités pendant une période d’arrêt de travail, mais avec des paramètres qui changent tout :
- Franchise (ex. 30 / 60 / 90 jours)
- Indemnitaire vs forfaitaire
- Conditions de reprise, mi-temps thérapeutique, etc.
3.4 Perte d’emploi : souvent décevante
C’est parfois cher et très restrictif (délai de carence, durée limitée, exclusions nombreuses). À analyser au cas par cas.
4) La “quotité” : un réglage simple… aux effets énormes
La quotité correspond à la part du prêt couverte pour chaque emprunteur.
Exemples classiques :
- 1 emprunteur : 100%
- 2 emprunteurs : 50/50, 100/100, 70/30, etc.
Quelques repères :
- 50/50 : moins cher, mais si l’un ne peut plus travailler, seule la moitié des mensualités est couverte.
- 100/100 : plus cher, mais meilleure protection du ménage (selon les garanties déclenchées).
- Les banques exigent souvent un minimum global (ex. 100% au total), mais on peut optimiser.
5) Exclusions, sports, métiers : là où les mauvaises surprises naissent
Avant de signer, lisez (ou faites lire) :
- Exclusions “générales” (alcoolémie, stupéfiants, tentative de suicide, etc.)
- Exclusions liées :
- au métier (travail en hauteur, port de charges, déplacements, etc.)
- aux sports (combat, montagne, plongée…)
- aux antécédents médicaux
Astuce pratique : si vous faites un sport “à risque”, vérifiez si c’est exclu, si c’est rachetable, et à quel prix.
6) Changer d’assurance : oui, et c’est souvent le moment le plus rentable
Aujourd’hui, la logique est simple : vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve d’équivalence de garanties et du formalisme (délais de réponse, avenant, etc.). « C. conso / dispositif de résiliation infra-annuelle ».
Le bon timing :
- immédiatement après l’édition de l’offre (si la banque traîne)
- dans les premières années (là où l’économie est la plus visible)
- après un changement de situation (arrêt du tabac, perte de poids, évolution pro, etc.)
7) Questionnaire médical : ce qui a changé pour beaucoup d’emprunteurs
Selon les cas, le questionnaire médical peut être supprimé (notamment pour des montants et durées répondant à certaines conditions, et sous réserve que l’échéance du prêt intervienne avant un âge seuil). « Dispositif de simplification (loi Lemoine) ».
Autre point : le droit à l’oubli réduit le poids de certains antécédents après un délai, là encore sous conditions. « Droit à l’oubli : cadre légal ».
Comme c’est très “conditionnel”, le réflexe utile est : faites une simulation, et comparez à garanties équivalentes.
8) Comment comparer deux assurances (check-list simple)
Ne comparez pas “au feeling”. Comparez :
- Coût total sur la durée (pas seulement la mensualité)
- Type de tarification
- sur capital initial (souvent fixe)
- sur capital restant dû (souvent plus “juste”)
- Équivalence de garanties (les exigences de la banque)
- Définitions clés
- incapacité : forfaitaire/indemnitaire, franchise
- invalidité : seuils, barème, profession exercée vs toute profession
- Exclusions et options de rachat
- Délais : carence, franchise, limitation de durée d’indemnisation
9) Pièges classiques (et comment les éviter)
- “Moins cher” mais ITT indemnitaire très restrictive
- Franchise longue (90 jours) non anticipée
- Couverture en “toute profession” au lieu de “profession exercée” (impact majeur)
- Exclusions sport/métier découvertes après sinistre
- Dossier de substitution mal monté → refus pour “non-équivalence”
Conseil : préparez un dossier propre (notice, conditions, tableau d’équivalence, courrier). Le sujet n’est pas de convaincre : c’est de cocher les cases exigées.
Pourquoi le montant prélevé chaque mois n’est pas fixe ?
Beaucoup d’emprunteurs pensent que l’assurance emprunteur fonctionne comme un abonnement “au même prix tous les mois”. En réalité, tout dépend de la manière dont la prime est calculée.
Dans de nombreux contrats (souvent en délégation), les prélèvements ne sont pas identiques et évoluent au fil des mois car l’assurance est calculée sur le capital restant dû : à chaque échéance, l’assureur applique le taux d’assurance au montant qu’il reste effectivement à rembourser, ce qui entraîne une cotisation variable et généralement dégressive au fur et à mesure que le capital diminue.
À cela peut s’ajouter un second paramètre : l’âge. Certains contrats combinent le capital restant dû et l’âge atteint au cours du prêt. Résultat : la cotisation peut ne pas baisser “en ligne droite” et connaître une période de hausse (ou de palier) avant de diminuer ensuite, selon la structure tarifaire du contrat et le profil de l’emprunteur.
À l’inverse, dans beaucoup de contrats “groupe” bancaires, la cotisation est fréquemment calculée sur le capital initial : elle est alors stable (ou beaucoup plus stable) sur la durée, puisque la base de calcul ne varie pas chaque mois.
En pratique, si vous voyez votre prélèvement bouger, le réflexe utile est de vérifier dans la notice si votre contrat est en capital initial (prime plutôt fixe) ou en capital restant dû (prime variable), et de comparer le coût total sur la durée du prêt (c’est ce chiffre qui compte). (
Modèle de courrier (très court) pour substituer l’assurance
Objet : Substitution d’assurance emprunteur – prêt n° [référence]
Madame, Monsieur,
Je vous informe de ma volonté de substituer le contrat d’assurance emprunteur adossé au prêt n° [référence].
Vous trouverez ci-joint le nouveau contrat, la notice et les éléments permettant de vérifier l’équivalence de garanties au niveau exigé.
Je vous remercie de bien vouloir m’adresser, dans les délais légaux, votre décision motivée et, en cas d’acceptation, l’avenant au contrat de prêt.
Cordialement,
[Nom – Prénom]
FAQ rapide
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Juridiquement, ce n’est pas toujours “obligatoire” au sens strict, mais en pratique la banque la conditionne presque toujours à l’octroi du prêt.
Est-ce que la banque peut refuser mon assurance externe ?
Elle peut refuser si les garanties ne sont pas équivalentes à celles qu’elle exige. Un refus doit être motivé.
Combien peut-on économiser ?
Ça dépend du profil, de l’âge, du capital, des garanties. Mais sur un crédit long, l’écart peut être important.
Faut-il prendre la perte d’emploi ?
Souvent peu rentable, parfois utile dans des situations spécifiques. À décider après lecture des conditions (carence, durée, plafonds, exclusions).
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